remboursement d’une avance peut être un formulaire d’investissement. Tout dépend de ce que l’argent économiséapporterait par rapport au montant épargné pour le prêt. Voici des exemples de calcul du remboursement anticipé de l’ immobilier et du crédit à la consommation Le .
Plan de l'article
Remboursement d’un prêt immobilier à l’avance
1- Calculer ce qui doit être remboursé
Prenons l’exemple d’un couple qui a emprunté 250 000 euros pour acheter leur maison en février 2017. Admettons qu’il était dans le 1er groupe, les meilleurs profils d’emprunteurs selon le baromètre de l’ASC/Crédit Logement.
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Ainsi, ils ont pu emprunter environ 1,47 % en février 2017 pendant plus de 20 ans (source : Observatoire CSA/Crédit Logement).
4 ans plus tard, ils viennent au paiement mensuel 48, où le capital restant dû est de 206 000 euros (arrondi). Par conséquent, si vous continuez à rembourser, vous devrez payer 192 versements mensuels de 1203€ ou 231 000€ (arrondis).
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2- Calculer les économies réalisables avec un remboursement anticipé
Si un emprunteur rembourse son prêt immobilier à l’avance, le prêteur a le droit de demander des prestations de paiement anticipé. Dans ce cas, nous admettons que c’est 6 mois ou 1500€.
Admettons que cette paire a un grand capital en raison de l’héritage ou d’autres ventes immobilières. S’il veut rembourser son prêt immobilier avant l’échéance, il paie à sa banque :
€206.000 1500€ = 208 000€ (arrondi)
Comment obtenir 208 000€ à votre banque maintenant au lieu de 231€ payer 000€ au cours des 16 prochaines années. Le remboursement anticipé de leur prêt immobilier leur permettra d’ économiser 23 000 euros .
3- Calculer ce que serait le capital d’investissement
Par conséquent, les propriétaires adhérents se demandent s’ils doivent rembourser leur prêt immobilier à l’avance ou augmenter leurs économies pour les 16 années restantes du prêt.
L’ assurance vie en euros soutient le capital et gagne 1,5% pour le meilleur. En admettant que notre paire a mis ce capital de 208 000 euros pendant 16 ans à 1,3 % sur un euro assuré vie, ils auraient pu arrondir 256 000 euros en fin de journée. Donc vous auriez pu gagner 48 000€ .
FYR info : Étant donné que le ratio immobilier moyen en janvier 2021 sur 15 ans était de 0,95%, ils ont également la possibilité de retirer des prêts.
4- Comparez les gains entre le remboursement de la anticiper les retraités et
Si le couple avait choisi de rembourser son prêt immobilier prématuré, ils auraient économisé 23 000€ sur la durée restante. S’ils investissent leur capital dans l’assurance-vie, leur chiffre d’affaires pourrait être de 48 000 eurosépargner .
Notre couple peut donc avoir intérêt à investir son argent, puisque le taux d’épargne est plus élevé que celui des prêts . Même si dans leur cas la meilleure solution est d’investir dans l’immobilier.
Remboursement d’un crédit à la consommation à l’avance
1- Calculer ce qui doit être remboursé
Prenons l’exemple d’un prêt de travaux de 25 000 euros. Il se trouve à 5,05 % de taux annuel fixe pour des versements mensuels de 352,64€ sur 84 mois sur Cofidis (mise à jour le 18 février 2021). Ou plus précisément : 1. Paiement mensuel de 300,48€ puis 82 mensualités de 352,64€ et enfin un paiement final de 352,47€.
Une fois que la moitié des remboursements ou 42 versements mensuels sont arrivés, l’emprunteur se demande s’il aurait un intérêt à rembourser à l’avance. Si l’on regarde un tableau d’amortissement, on constate que le capital restant dû est de 13 600 euros (arrondi) à la fin de la 42e période.
À l’heure actuelle, il doit encore payer 42 paiements mensuels supplémentaires à sa banque, d’un montant de :
( 41 * 352,44€) €352,47 = €14 800 (arrondi)
2- Calculer l’économie réalisable avec remboursement anticipé
Si le solde du capital d’un crédit à la consommation est supérieur à 10 000 euros, le prêteur est en droit de facturer des allocations de paiement anticipé de 1 %. Dans ce cas, vous devez l’emprunteur paiera ce qui suit :
€13600 (13 600€* 1%) = €13 736€ (arrondi)
L’ emprunteur peut désormais payer 13 736€ au prêteur ou payer 14 800€ pour 42 mois supplémentaires. Conclusion : Cette avance permettra d’économiser 1064€ sur 42 mois .
3- Calculer ce que serait le capital d’investissement
L’ emprunteur doit maintenant s’occuper de ce que les 13 736 euros gagneraient s’il le payait pour une épargne. À ce stade, il faut se rappeler que seules les économies réglementées permettent de connaître le rendement à l’avance. Continuons notre calcul avec 0,50 % du livret A, hors taxes et déductions sociales.
Si l’emprunteur place 13 736€ sur un livret A pendant 42 mois, il aura un capital de 13 978€ (arrondi). Enfin, il aura gagné 242€ (arrondi)
4- Comparez les bénéfices entre le remboursement anticipé du prêt et l’épargne
Dans notre exemple, si l’emprunteur utilise son capital pour emporter ses actifs, il a gagné 1064 euros. D’autre part, s’il paie à une épargne de type A, il gagne 242 euros . Conclusion : il est dans son intérêt de rembourser son prêt. Pourquoi ? Parce que le rendement d’un livret A est inférieur au taux d’intérêt d’un crédit à la consommation.
La justification s’applique également si l’emprunteur a choisi une police d’assurance-vie pour une aide en euros qui paie davantage. Pour avoir un intérêt à épargner ce capital, il devrait trouver un rendement de plus de 5,05 % des frais d’emprunt . Mais même avec la meilleure valeur scpi, il n’est pas sûr de vous y rendre.
