Contrairement aux idées reçues, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire dans le cadre de la souscription à un prêt. L’organisme prêteur peut cependant l’imposer afin de faire face aux éventuels risques en cas de décès ou d’invalidité de l’assureur. Voici quelques conseils pour vous aider à trouver la meilleure assurance emprunteur.
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Quels sont les objectifs de l’assurance emprunteur ?
Avec une assurance emprunteur, votre assureur prend le relais pour le remboursement de votre emprunt dans les situations prévues par les garanties de votre contrat. Cela vous protège vous et votre famille dans des circonstances difficiles.
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Malgré une situation financière dégradée, vous avez alors la possibilité d’acquérir le bien acheté et de ne pas être obligé de le vendre. Vous ne perdez donc plus de l’argent dans une transaction réalisée de manière précipitée.
Vous évitez également la situation d’endettement et la dette n’est pas transmise à vos héritiers en cas de décès. Si vous estimez que la formule à laquelle vous avez souscrite ne correspond plus à vos besoins, envisager de changer d’assurance emprunteur peut être bénéfique.
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Quels critères considérer pour choisir votre assurance emprunteur ?
Le choix d’une assurance emprunteur se fait en fonction de nombreux critères pour choisir l’offre la plus avantageuse. Voici quelques facteurs à considérer pour déterminer la solution la plus adaptée à votre situation.
Les délais de carence et de franchise
Le délai de carence correspond à la période durant laquelle vous payez les cotisations sans possibilité d’indemnisation en cas de sinistre. Il varie selon le contrat que vous avez signé et le type de garantie offert par l’assurance. Les meilleures offres n’appliquent aucune période d’attente pour la garantie décès-invalidité.
Le délai de franchise entre en jeu à partir du moment où l’événement couvert par l’assurance survient. Pour l’incapacité temporaire de travailler, il est en général de 90 jours. Vous devez donc assumer seul trois mensualités en cas d’arrêt de travail.
La garantie décès-invalidité
Vous devez vous assurer que la couverture décès du contrat d’assurance emprunteur que vous choisissez court jusqu’au terme du crédit. Certains établissements prévoient en effet l’extinction de cette garantie à partir de 70 ans.
Vérifiez alors que le capital restant dû est bien pris en charge par l’assurance, et cela quel que soit le type de contrat que vous signez.
La prise en charge (forfaitaire ou indemnitaire)
Le remboursement indemnitaire se fait en général en tenant compte des allocations et autres prestations sociales dont vous bénéficiez en cas d’accident. La prise en charge de l’assureur est alors évaluée en fonction de la perte de revenus. Cette formule est le plus souvent appliquée sur les contrats de groupe des banques.
D’autres établissements proposent un remboursement forfaitaire. Le niveau de couverture de l’assureur est fixé en pourcentage au moment de la souscription. L’échéance peut alors être couverte en partie ou en totalité selon la quotité assurée.
Ces deux modes d’indemnisation sont en général appliqués pour les garanties suivantes : invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP), incapacité totale ou partielle de travail, perte d’emploi.
Quelles sont les étapes pour souscrire à une assurance emprunteur ?
Avant de souscrire à une assurance emprunteur, vous devez remplir un questionnaire médical, sauf si vous pouvez finir de rembourser le prêt avant 60 ans ou si vous empruntez moins de 200 000 euros.
Cela permet à l’assureur d’évaluer votre état de santé et de déterminer les risques à couvrir, le niveau de garantie ainsi que le prix de l’assurance. Le questionnaire porte en général sur votre âge, votre taille, votre poids, votre consommation d’alcool ou de tabac.
Il aborde également les éventuels traitements médicaux que vous suivez, le fait que vous soyez handicapé ou atteint d’une maladie et vos hospitalisations.
Une fois que vous avez répondu à ce questionnaire et rempli les autres formulaires, vous devez envoyer vos documents de souscription à votre compagnie d’assurance emprunteur. L’établissement vous propose ensuite une offre qui est soumise à acceptation médicale.
La dernière étape correspond à l’édition du contrat d’assurance emprunteur. Si votre dossier est complet, un communiqué d’adhésion vous est envoyé par e-mail et vous devez notifier votre accord en datant et en signant le document.
